如何实现FIRE（Financial Independence Retire Early），经济独立，提前退休(2/9)

如何实现FIRE（Financial Independence Retire Early），经济独立，提前退休(2/9)

本篇内容是九个步骤的第一个步骤，每一篇文章为一个步骤，当前2/9

本来我自己是准备提炼内容再写的，但是我发现如果不保留书中的举的例子，以及相关的一系列图表，我认为是不能很好的理解。比起我干巴巴的摆出几个数字要好很多，就比如提到FIRE，可能很多人会说几种方式，不需要工作、可以兼职、以及极简生活、4%理论，（每年的支出的费用）*25 *4%，也就是说你的年支出的25倍就是你FIRE目标金额，然后你如果每年年化收益达到4%,就可以FIRE。 但是如果读完这本书，你不会如此的简单理解FIRE。所以，基本上内容就是原文。那么后续的我只会更新到博客了。这样大量的包含原文是属于侵权的。所以我就不在其他平台发布了。个人博客只是记录以及个人学习。没有盈利目的。最终我会提炼书中观点以及相关计算方式，开发相关系统。

为钱卖命， 谋生还是求死？

当你独自完成了你的第一步骤，你就会清楚知道自己的净值，是这样吗？

跟恩德里娅和凯尔一样，你算出了一个数字（但愿是正数），但这个数字代表什么意义呢？我们现在的任务是要解开金钱之谜。金钱是什么？这是一个重要课题，因为如果不知道对方是什么（或者是谁），更糟糕的是如果有误解，那我们就不可能与之建立有效的工作关系。若不给金钱一个准确的、恒定的真正定义，我们对待它就会要么不恰当要么不理智，几乎总是事与愿违。

什么是金钱？

我们每天都要处理大量的财务事项，流进来的钱有工资和投资回报，流出去的钱有现金和信用卡付款、定期自动扣除的账单、债务利息和赋税。你的话费套餐、上网套餐、车贷、保险、汽车和房屋的能源消耗、租金，社区管理费或物业税；你请人修车、保洁或进行心理疏导；你买音乐会和联谊会门票以及度假机票；从街头小摊到高档饭店，满足口腹之欲；采购衣物杂货和宠物食品……一笔笔小钱进进出出，就像屏幕上的光点一样转瞬即逝。我们在生活中很容易认出金钱，但它到底是什么？它代表着什么？

乔·多明格斯（本书中这些方法的发明者）在他20世纪80年代举办讲习会时曾向数以千计的人抛出这个问题。他会以一身上等华尔街精英的装扮上台，在台前踱来踱去，默默地、犀利地看着听众。然后，他会盯着最高大、最彪悍的那个人（乔的身高只有1.71米）大声问道：“你的有多大？”

鸦雀无声，哄堂大笑。

“我是说，”他声音洪亮，“你的有多大？”

哄堂大笑，鸦雀无声。

“你们都想到哪儿去了？我不过是在问他的薪水金额有多大。这其实是你能问出的最私密的问题，不是吗？“

不管是谁，在学到新的东西之前需要先打破惯性思维。这个开场白无疑让人们措手不及，于是乔问：“钱是什么？”我们从没问过这个问题，因为我们认为自己知道答案，但我们真的知道吗？

“你每天都要用到这东西。你为它拼死拼活，甘愿为它去杀人。你当然知道它是什么！”

然后他掏出一张百元美钞。

“喏，这是一张纸。”

他会拉扯它，揉捏它，说道：“是很结实的纸。”

接着他掏出打火机说：“我们来试试，看它能不能燃烧。”

全屋的人都倒吸一口气，欠身观望。就在即将点燃那张纸的时候，他会啪的一声关掉打火机。

“那是种什么反应？为什么烧掉这张纸会让你们做出反应？显然，金钱不只是纸片，也不只是金属（或者现如今的磁卡、二进制里的1和0）。那这个东西是什么呢？”

对经济学略知一二的人可能会勇敢地说：“金钱是一种交换媒介。”

“很好。我把这100美元给你，就可以买下你老婆，对吗？”

不对！有时候，他在这个节骨眼上会讲个关于萧伯纳的故事：萧伯纳在宴会上俯过身子对同桌的一个人说：“夫人，我打赌，我付100美元，你就会愿意跟我上床。”她当然感到羞愤难当。紧接着萧伯纳解释：“1000块怎么样？”她停顿了一下。萧伯纳趁机解释，很明显，行为不重要，价钱才重要。

乔的意思是，金钱作为交换媒介的前提是交易双方一致认为它有价值。

“设想你的船翻了，你游到亚马孙河上的一个小岛，那里有食人鱼出没。你以为自己完蛋了，却突然注意到身上带了钱包，里面装满了钱。得救了！后来，你看到两个人（是食人族）划着独木舟经过，你举着一大把钱喊：‘救命啊！救命！’但他们根本不认识你的钱。他们认得你是美味大餐。”

金钱可作为交换媒介的前提是双方就它的价值达成一致意见。它是法定货币。但在食人族的眼里，它的价值连印钱的纸都不如。

“你们能说出这个东西有什么是恒定不变的吗？”他会挥舞着那张百元钞票大声问。

那个对经济学略知一二的人会再次勇敢地回答：“它是一种价值储存手段。”也就是说，你可以把它存起来改天再用。你可以把一片森林（自然价值）变成木材（经济价值），卖掉它，把钱存进银行以备未来之需。

这确实是金钱的一个重要功能，正是由于这个抽象概念，我们从分享每日收获的狩猎采集部落转变为工业大轮上的齿轮，在工作场所出卖时间和才能来“挣钱”，也许还要搭上一小时通勤。

“是的，它当然是一种‘价值储存手段’，但不妨想想，如果泡沫破裂、政府失能、恶性通货膨胀显现、昨天能买一头奶牛的钱在今天连一升牛奶都买不到，那会发生什么？金钱的价值可能会在一夜之间消失得无影无踪。”假如乔活的时间够长，那他也许指的是2001年安然公司破产时的员工养老金、2008年的大衰退或者2009年被戳穿的庞氏骗局。

他也许会使用喜剧演员斯蒂芬·科拜尔的truthiness（“貌似真实”）一词——“价值储存”貌似真实，但并不真实。台下的人全部陷入沉思，不是思考钞票本身，而是思考钞票的意义。

“金钱就是地位。”另一位参与者发言。乔会说，是的，但并不总是。其他特性，如外貌、才智或家族声誉，恐怕比暴发户们冬天聚在酒吧里互相卖弄的耀眼财富更令人尊敬。

还有人会试探着说，它是影响力。你可以用钱让人为你效劳。你可以收买人心，可以施加影响。看看那些说客，看看政坛里的黑钱，看看军火交易。乔会说，是的是的，但是你不能不承认还有其他形式的影响力可以无往不胜。想想甘地，想想英国人是怎么离开印度的吧。想想马丁·路德·金吧。想想所有那些刚正不阿的小人物打败邪恶巨人的神话故事和电影吧。虽然金钱常被用来施加影响力，但它并不是影响力的保障。

听众会叫起来：“好了，现在我们明白了，金钱是邪恶的，它是万恶之源。”熟读《圣经》的乔会反驳说：“不，对金钱的热爱是万恶之源，金钱本身并不是。”

它是压制工具。

它是不公平的。

它是个谜。

它并不重要。

它取之不尽。

它是我们记账的方式。

猜测一个接一个，每一个都带来一丝启迪，听众会意识到有些东西是他们不曾看清的。没有哪个定义坚不可摧。有时候所有说法都是对的，但没有哪个说法永远是对的。后来大家集体决定把所有已知定义一个一个抛出来，让乔点评并在最后一语中的地总结。乔看起来毫不留情，像拍苍蝇一样否决了种种猜测，但人们能感受到其中饱含的爱，因为他们知道，乔站在那里，挥舞双臂，允许我们说出内心的恐惧和半真半假的陈述，他并不是为了名利。我们成立了一个慈善基金会，即新路线图基金会，所有收益都捐出去，包括每一次讲习会的每一分钱。我们并不富有，每个人一个月的生活费都不到800美元！但这已经足够了，我们喜欢利用这些讲习会为其他组织筹集资金。

最后，他会说出秘密。

“这是你能断言百分之百永远属实的唯一一件事：金钱是你用生命能量去换取的东西。你出卖时间换取金钱。内德出卖时间的价钱是一小时100美元而你是一小时20美元，这无所谓。内德的钱跟你无关。你拥有的唯一真正财富就是你的时间，你一生里的分分秒秒。

“你降生到人间。你一年有大约8800小时，一辈子也许是65万小时。这其中一半时间很可能会用于睡眠以及吃饭、穿衣和适当享乐。你的人生已经过半，也就是说只剩下15万小时可用。这是你的宝藏。你只有这么多时间用于你在乎的所有事情——爱护家人，为社会做贡献，享受户外运动，奋起迎接挑战，追寻人生意义，建功立业，还有生活。你用其中一些宝贵时光去换取金钱（钞票），而金钱是没有意义的；你的时间是所有意义和价值所在。

“弄明白金钱就是生命能量，会让你成为金钱的掌控者。你会清楚地知道自己愿意出卖多少生命能量来换取金钱？环顾你积攒起来的东西，你可以自问：‘我投入了生命里的多少时间才拥有这个……椅子……汽车……成套炊具……墙上的文凭？’看看这对你下一次买东西有什么影响。”

本计划并不承诺带来金钱或财物的增加，它只承诺改变你与金钱的关系。

“你想过吗？”乔会问，“想没想过你和金钱之间是有一种关系的？”他会跪下来乞求金钱爱他。他会假装恐惧，在邪恶的百元钞票面前缩成一团。他会把它像根胡萝卜一样举起来，追着它跑来跑去，伸手去抓却怎么也够不着它。

“这就是你与金钱的关系！好好想想吧。假如你是钱，你会鞍前马后跟着自己吗？”

关于金钱是什么、不是什么

乔的滑稽动作让听众迅速体验了人们对金钱是什么、不是什么的四个层面的误解。

物质层面。纸片、金属片和磁卡。每日的收入支出事项、银行账目和投资。这是世俗层次大多数人通常对金钱的认识。

心理层面。你的担忧与渴望。你的个性是谦逊还是张扬，是挥金如土还是吝啬惜财？你关于金钱的感受和想法受谁影响？

文化层面。根植于法律和习俗中的信念。更多就会更好，增长是好事，赢家与输家，私有财产，奖与惩。你是不是把这些都当作金线纺织进你的金钱生活？

生命能量层面。你用生命中的时间换取的东西。

前三个层面真实、重要，但并不总是如此。事实上，在物质层面满足对金钱的需求可使人心静如水。了解金钱观如何影响你日常生活中的金钱抉择会带来更大程度的自由。认清你在不知不觉地践行我们文化中的一些信念，会让你进一步摆脱无意识的习惯。更多真的会更好吗？增长真的是好事吗？最后一个层面是重点：懂得金钱与你生命能量的转换关系，让你的所有错误观念显露无遗。

本计划将消除我们与金钱关系中的迷雾、困惑、谣言和错误观念，让我们坦然接受自己的抉择。改变与金钱关系的关键就在于清晰地认识到：金钱并没有我们赋予它的种种意义，也不等于金融体系中的严峻现实，它是我们选择用生命能量去换取的东西。

认识到“金钱是用生命能量换来的”只需要一瞬间，践行这个真理却是持续一生的发现之旅。它不是魔杖，无法让你过去所犯的金钱错误的后果瞬间消失。生你养你的家庭依然如故：父母或为钱争吵、掩盖难题，或把钱当作胡萝卜或大棒用。你的成长环境依然如故：金钱或来之不易，或如天上掉下的馅饼，或许让你遭受沉重打击，或许是千载难逢的良机，不同境遇的结果也会大不一样。你依然债务缠身，依然与伴侣有意见分歧。

即使你与金钱的关系变了，它仍然会对你提出具体的要求。它就像一颗棱角锋利的多切面钻石，你肩负的责任义务是真真切切的。支票被退回，产品损坏，工资要交涉，医生账单该付了。抵押贷款要还清，否则就有麻烦了。即使懂得了金钱与生命能量的关系，你仍要以最高诚信对待责任和义务。

金钱像流水一样，它能流动，而且在流动的过程中滋养生命。当它从我们这里流过时，我们欢欣；流走时则会苦恼。我们购买礼物表达爱意，给别人的日子送去明媚阳光。我们用奖金带家人去夏威夷旅行，留下美好回忆。认识到金钱就像生命中流动的能量，并不会让我们在金钱流来时无动于衷。审视它在我们生活中的作用实际上可使我们的体验更加丰富。我们不再认为买一辆新车能让自己快乐，而会思索真正能让我们感到快乐的是什么，我们会认识到快乐之源是在海滩度过一天，而不是连续三年每月偿还车贷。金钱就像一面镜子，让我们得以看清自己。注意一下，当你在邮件中收到支票时会发生什么，收到账单时又会怎样。当伴侣说“亲爱的，我们得讨论一下财务状况”

时会怎样。注意一下你小费给得大方时有什么感觉，给得小气时又如何。当有人注意到你戴了一块名贵手表时又怎样。

我们越是认清金钱如水的这个侧面，就越有把握应对那些艰难的日常财务状况。透支和滞纳金减少，开支更有节制，缴税和付账更及时。我们的感受越清晰，财务事项就越井井有条。

金钱是一种游戏，我们必须遵守规则。不管喜不喜欢，我们都在玩金钱游戏。按照游戏规则，我们可以在当地，也可以在全球售卖服务和产品，我们所购买的产品可能会在非洲和委内瑞拉开采原料、在中国组装零部件、在洛杉矶贴牌、在菲律宾包装、在世界各地的沃尔玛出售。我们的信用卡购物情况每天由一大批高速运转的电脑进行查核，而我们只管把食品杂货带回家、购买音乐会门票。我们在这场金钱游戏中生活、移动、存在，我们以这些交易为语言来了解彼此。人人都需要钱，人人都争先恐后地谋取它。几乎没有人能一整天不接触与金钱有关的东西，但我们的大脑抗拒正视这个事实——我们是多么地依赖金钱、多么地深陷其中不能自拔。金钱给生命带来能量，日常生活若没有它就会停滞。

不过，一旦认识到金钱是一场共同游戏，我们就能够有意识地选择什么时候用金钱玩游戏、什么时候用其他货币——比如爱情、技能、知识或需要双手的劳动。可以看出，金钱游戏也在玩弄我们，购物中心、百货公司、网站的设计宗旨都是要抓取我们的注意力和我们手里的钱，它利用了我们的不安全感和渴望。抵制消费主义变得容易了：那件泳衣或那辆车值得我付出生命能量吗？

我们关于金钱的许多臆断其实是游戏设计的一部分。“谁临死时拥有的消遣品最多，谁就赢了”，这种理念就是设计的一部分，让我们所有人都参与系统中进行游戏。技术升级是游戏设计的一部分。淘汰是有计划的或蓄意制造的。时尚是游戏的一部分，广告上美女帅哥们的穿着打扮，吸引你购买同款。从更宏大的范围来看，州际公路和大教堂也是金钱游戏的一部分。我们当中的大多数人都会选择用金钱趋利避害。我们自己也是游戏的组成部分，这个游戏要靠玩家的参与来维系。假如玩家失去兴趣，游戏就崩溃了——这让我们惊恐。我们几乎什么都得靠钱，买东西需要钱，维系经济也需要钱。只要大家都玩，人人都是赢家。

这个游戏里有坏蛋，他们是督促我们规规矩矩玩游戏的个人财务妖怪：通货膨胀、生活成本、经济衰退、经济萧条。我们被鼓励将经济指标与个人利害挂钩。如果经济学家宣布经济陷入衰退，我们也许就会决定今年不去度假以求稳妥——即便我们有充裕的钱和稳定的工作。如果经济学家告诉我们生活成本上涨了，我们就会不由自主觉得自己变穷了，尽管现在居民消费价格指数（CPI）里包含的东西在短短几十年前还是奢侈品，而那时我们不拥有它也没觉得失落，比如，手机和其他技术新发明。

有些人会把金钱的这个设计侧面称为“矩阵”——由感知机器创造的模拟现实，用来征服人类并获取人类的能量。在电影《黑客帝国》中，被解放的人类领袖墨菲斯告诉主人公尼奥：“矩阵无处不在。它就在我们身边。甚至此刻，就在这间屋子里。你从窗户往外望的时候或者打开电视的时候能看见它。你去上班的时候……去教堂的时候……缴税的时候能感觉到它。它是蒙蔽你的双眼使你看不见真相的世界。”墨菲斯让尼奥自行选择，那句话如今在流行文化中非常有名：“吞下蓝色药丸则一切结束，你在床上一觉醒来，想相信什么就相信什么。吞下红色药丸则留在奇境……”

一旦懂得生命能量与金钱的转换关系，就好比吞下红色药丸。你看到自己的选择，做出选择，看到后果，从中有所领悟。“赢”并不是指拥有最多身外之物。它是指拥有你所需要的，毫无多余，并且能够随心所欲地停止玩这场游戏。

一旦懂得生命能量与金钱的转换关系，你就得以最大限度地利用和优化你最宝贵的资源：你的时间，你的生命。

你的生命能量

“金钱与生命能量的紧密关系”对你而言意味着什么？毕竟，钱是你认为很有价值的东西，你义无反顾地把一生四分之一的时间用于获得它、花费它、为它操心、对它幻想或以其他方式对它做出反应。是的，有许多关于金钱的社会习俗值得学习并遵守，但归根结底，金钱对于你的价值是由你定夺的。你用时间为金钱“付款”。你如何花费它，就是如何消耗你的生命能量。

金钱的这个定义给予我们很重要的信息。在我们的实际体验中，生命能量比金钱要真切。金钱没有内在真实性，生命能量却有——至少对我们来说有其内在真实性。它是有形的、有穷尽的，生命能量是我们所拥有的全部。它非常珍贵，因为它数量有限且不可失而复得，因为我们如何使用它，体现了我们今生今世所拥有的时间的意义和目的。

如果你现在40岁，那你的余生估计还剩下大约356 500小时（合40.7年）的生命能量（各个年龄的预期寿命参见表2 -1）。假设你的一半时间用于必要的身体保养（睡觉、吃饭、排泄、洗漱、锻炼），那你就还有178 000小时的生命能量可以派上其他用场，比如：

• 处理与自我的关系

• 处理与他人的关系

• 从事创意表达

• 为社区做贡献

• 为世界做贡献

• 实现内心的宁静

• 保住一份工作

既然你懂得了金钱是你用生命能量进行交换的东西，那么你就有机会为使用这项宝贵商品重新设定优先次序，还能有什么“东西”对你来说比生命能量更重要呢？

表2-1 年龄与平均剩余预期寿命

财务自由初探

我们在前言中就说过，本书的目的之一是加快你实现财务自由的速度。按照书中的步骤，你将不可阻挡地走向财务诚信，获得财商，终有一天（但愿是在你去世前）达到财务自由。然而，要向你证明这是可以做到的，我们必须先向你说明哪些情形并非财务自由。

我们不妨先来探讨一下“财务自由”这个词让你的脑海里浮现什么样的景象。赚大钱？继承一大笔财产？中大奖？邮轮、热带岛屿、环球旅行？珠宝、保时捷、名牌服装？在大多数人的设想中，财务自由是遥不可及的幻梦，

它意味着拥有取之不尽、用之不竭的财富。

这是物质层面的财务自由。虽然它只要求我们富有，但得注意一点：什么叫“富有”？富有只存在于同其他人或物的对比中。富有是比我现在拥有的要多得多。富有是比其他大多数人拥有的要多得多。但我们知道，关于“更多”的谬论漏洞百出。“更多”就像海市蜃楼，我们永远够不着它，因为它不真实。约翰·斯图尔特·密尔曾经说过：“人所渴望的不是富有，而是比别人更富有。”换言之，一旦富有变成了跟我们一样的人都能达到的状态，那它就不复为富有。

只有当我们对自己与金钱的关系负起个人责任时，真正的财务自由的第一个定义才会显现。我们对“财务自由”的定义可以如快刀斩乱麻般解开何为富有之谜。财务自由与富有无关。它是指你体验到自己所拥有的已经足够且有富余。你应当记得，“足够”位于满足感曲线的顶点。它是可以量化的，你会在执行本计划中的步骤时给它确定一个适合你自己的定义。旧观念认为财务自由就是永远保持富有，那是无法实现的。“足够”则可以实现。你的“足够”也许不同于邻居的“足够”，但它将是一个对你来说真真切切并能够企及的数字。

财务和心理自由

要体验到自己所拥有的已经足够且有富余，第一步是从脑海里清除先前对金钱的态度。若做不到这一点，再多的钱也不会让你感到自由。一旦做到这一点，你就会摆脱潜意识中对金钱的臆断，就会摆脱在金钱问题上可能产生过的内疚、怨恨、嫉妒、沮丧和绝望。你可以有这些感受，但应该像面对一件衣服那样——你可以试穿，也随时可以脱下。你不再受制于童年时代父母和社会传达给你的理念——关于我们为了实现功成名就、受人尊敬、品德高尚、有安全感和幸福快乐的目标，我们要如何去做，我们应该如何对待金钱。你会摆脱有关金钱的困惑。你再也不会被你请来帮忙打理纳税事务或进行理财的专业人士吓倒。你决不买不想要或不需要的东西，丝毫不为商场、超市和媒体的诱惑所动。你的情感财富不再与经济财富挂钩，心情不再随着道琼斯指数波动。你脑海里那张喋喋不休的破唱片安静下来了，它曾时刻计算着离下班还有几小时、离发工资还有几天、摩托车首付款要攒几个月、下一次房子装修要花多少钱以及离退休还有几年。一开始，这种寂静异乎寻常。你可能几天甚至几个星期都不会想到钱，不会在心里算计着要掏多少钱应对生活中的挑战和机遇。

一旦你在财务上获得自由，金钱在你生活中的作用就由你决定，不是由你所处的环境决定。这样一来，金钱就不是偶然降临到你身上的东西，而是你有意纳入生活中的。从这个角度来看，虽然人们习惯于“朝九晚五干到六十五”，追求努力打拼、出人头地、发财成名，但这部常规人生剧其实只是众多选择中的一个而已。财务自由就是摆脱我们当中许多人对金钱的迷惑、恐惧和狂热。

如果这听起来像是心灵归于平静，那就对了。它是财务极乐之境。如果这听起来就像保持富有一样遥不可及，那就错了。成千上万人遵循了本书所述待钱之道、践行了书中所建议的步骤，他们对此都深有体会。

第二步：活在当下——追踪你的生命能量
金钱与生命能量的关系在你的生活中是如何体现出来的？过去你可能认为金钱不过是寻常琐事，或者是安全感、是影响力、是魔鬼的工具，或者是你生命中的大奖，那时你可能会从“应该”和“应当”的角度来证明你的行为是合理的。但现在你懂得了金钱需要用生命能量来交换，而且是你本人的生命能量，你越来越有兴趣弄明白到底有多少金钱从你的手中经过。在通往财务自由道路上的第二步，你的好奇心将得到满足。

第二步有两个部分：

1. 确定维持你的职业实际需要花费的时间和金钱，计算你的实际时薪。

2. 追踪记录你生活中进进出出的每一分钱。

你用生命能量换了多少钱？
我们已经确定，金钱不过是你用生命能量进行交换的东西。现在我们来看一下，目前你在用多少生命能量（以小时计）换取多少钱（以美元计），也就是说，你工作的那些时间挣到了多少钱？

大多数人看待这个生命能量与收益之比的方式不现实、不充分：“我一周挣1000美元，每周工作40小时，所以我的一小时生命能量换来25美元。”事情恐怕没那么简单。想想所有与你就业挣钱直接相关的生命能量的使用途径吧。想想所有与这份差事直接相关的金钱开销吧。换言之，如果你不需要那份挣钱的差事，有哪些时间和金钱开销会节省下来？

做好大吃一惊的准备吧。有些人厌恶他们的工作——时间难熬、枯燥乏味、职场倾轧、没时间做自己真正想做的事情、与老板或同事性格不合。他们感到无能为力，于是沉溺于某种购物疗法。做好准备去发现你以“讨厌这份工作”为由花了多少钱。

还要做好准备去发现你为免于做饭、清扫、修理等事务花了多少钱。如果你不必上班，那些事就会由你自己来做。

做好准备去发现雄心壮志的诸多代价，也就是你为了不断升迁而“必须”拥有的一切。开合适的汽车、穿合适的服装、住合适城市合适小区里的合适房子、孩子上合适的私立学校。

以下面的讨论为范例，自己去发现你为保住朝九晚五的工作实际投入了多少时间和精力。未必所有类别都适用于你，你也许会认为这里没提到的其他类别与你更为相关。

对自由职业者来说，这件事或许会格外复杂，但其价值会更大。你对每份零工都进行同样的分析，可能会惊讶于有的工作被低估了、有的被高估了！

在下面的示例中，我们将给这些时间与金钱的交换随意分配数值，目的是生成一个假设性的表格。讨论结束时，我们将把这些数据列成表格，得出生命能量与金钱的实际兑换率。你在做自己的计算时请使用你的实际数字，

算出你自己的个人时薪。

通勤

无论你是自己开车、坐出租车、搭顺风车、骑自行车、步行，还是乘公共交通工具，上下班都需要花费时间或金钱，或者两者兼而有之。为便于讨论，我们不妨假设你开车上下班。别忘了把停车费、桥梁和高速公路通行费以及汽车损耗包含在内。假定你的通勤时间是每天1.5小时、每周7.5小时，费用是汽油费和维护保养费，每周100美元（如果你乘坐公交车的话数字会有所不同）。

7. 5小时/周，100美元/周

置装

你上班时穿的衣服和你在休息日或假期穿的衣服一样吗？还是需要有符合职业形象的专门服装？这不仅仅包括护士服、建筑工人钢趾靴和厨师围裙等明显的专业行头，还包括职场常见的定制西服、高跟鞋、领带和连裤袜。看看那些衣服吧。假如不是职业所需，你会每天在脖子上套根带子或者穿着8厘米高跟鞋走来走去吗？从须后水到进口化妆品，花在个人打扮上的时间和金钱也要考虑在内。

量化从采购到涂睫毛膏、刮胡子和打领带的所有梳妆打扮活动。假定你每周在这上面花的时间为1.5小时，费用为平均每周25美元（即每年的置装费除以52周，再加上化妆品的费用）。

​ 1.5小时/周，25美元/周

餐饮

餐饮受工作影响在时间和金钱方面的额外花费有多种形式，例如，上午和下午喝咖啡的钱、在员工自助餐厅排队的时间、由于太累或太忙不做饭而订外卖或外出就餐的费用。

假定你每周总共花5小时到外面吃午饭或者在上午停下来喝杯咖啡。在当地熟食店吃午餐比你在家做午饭每周要多花大约30美元，买杯拿铁咖啡犒劳自己每周加起来是20美元。支出总额：50美元。

​ 5小时/周，50美元/周

日常减压

你下班回到家时是兴高采烈、充满活力、愉快地投入大大小小的事情或者与家人爱人共度亲密时光吗？还是疲惫不堪、一言不发地端着啤酒或马提尼瘫坐到电视机前或电脑屏幕前的软椅上，因为“今天累坏了”？如果你需要“一点时间”从工作压力下释放出来，那“一点时间”就是一笔与工作相关的花费。如果你冲着任何一个肯倾听的人痛斥工作和同事，那么这段时间也要算在内。瞎猜一下，这笔账是每周5小时，娱乐消遣用品每周要花30美元。

​ 5小时/周，30美元/周

逃避性娱乐

请注意“逃避性娱乐”这个常用词。逃避什么？你必须逃离的监狱或限制情境是什么？如果你的生活经历始终丰富充实、令人兴奋，那你会想要逃避吗？你会花那么多时间看屏幕吗？不妨看看这样一些情景：“真是辛苦的一周啊，晚上到城里放松一下吧！”或者“这个周末抛开所有烦心事，我们到拉斯韦加斯玩玩吧！”这些是必要的吗？要花掉多少生命能量和金钱？有多少周末娱乐活动在你看来是对坚守无聊工作的正当奖励？当然，品味艺术会让人心情为之振奋、精神上得到升华、素养得到提高，在这上面花费的生命能量让生命变得更加值得，因此每一秒都是有意义的。这种对艺术的沉迷与逃避无关。它是一种自我提升，因此不是与工作有关的花费。我们把逃避性娱乐的时间定为每周5小时，费用定为40美元。

​ 5小时/周，40美元/周

度假

置身于大自然和到异国他乡旅行跟欣赏艺术一样，是你生活中最美好的体验。但是，如果“度假”更像是躲到某个角落里进行休整以便重新投入战斗，那它就是一笔与工作相关的花费。例如，如果你太累了，连规划一次特殊的旅行都懒得做，于是决定带全家人前往巴哈马的一个度假胜地，到那儿瘫坐在躺椅上而不是坐在家里的La -Z - Boy（美国沙发品牌）软椅上，那恐怕就是一笔与工作相关的花费。然而，如果你卖掉储藏室里的所有东西，自愿花一个星期跟随一个研究小组到巴哈马去勘测珊瑚礁的健康状况，那可以被算作全身心投入生活。具体情况只有你分得清。

还有些什么？你每年只用几个星期来“休息一下”的度假屋、游艇或房车呢？把这些都加起来再除以52，你可能每周要花5小时、30美元让自己远离日常琐碎工作。

​ 5小时/周，30美元/周

与工作有关的疾病

有多大比例的疾病与工作有关——或起因于压力，或起因于物质条件，或起因于想找个“正当”理由请假不上班，或起因于同雇主或同事的冲突？至善科学中心（Greater Good Science Center）倡导科学地度过有意义的人生，他们搜集了关于健康与快乐的研究成果。他们找到了证据证明，快乐能促进心脏健康、增强免疫系统、对抗压力、减轻疼痛、减少慢性疾病和延年益寿。从我们多年的经验来看，志愿者生病和因病缺勤的情形比有报酬的员工要少得多。简言之，生活得快乐、充实的人更健康。

就这个类别来说，要评估有多大比例的医疗花费（时间和金钱）是工作导致的，办法只有一个，就是比较主观的“内心感觉”。不妨大概估计与工作有关的全部疾病开支为每周25美元的自付费用（超过限额后由个人承担的医疗费、药费），再加上每年花50小时上医院看病、到药店买药、躺在被窝里吸鼻子。

​ 1小时/周，25美元/周

与工作有关的其他费用

检查一下你的资产负债表（第一步）。上面是否列有如非与工作直接相关你就不会购买的物品？看看你付给“帮手”的钱：如果你不上班，你需要请人帮忙打扫卫生、整理庭院、做家务或照顾孩子吗？单亲家庭或双薪家庭的日托费用花掉工资的一大部分，而如果你不上班就没这个必要了。做一份有代表性的一周作息的时间日志。你用掉的时间里有多少小时是绝对与工作相关的？比如说在网上浏览招聘岗位、晚上参加社交应酬以便建立人脉。此外，花时间向伴侣倾诉你在工作中遇到的挫折是不是与工作有关的活动？在继续执行本计划中的其他步骤时，要特别注意像这种隐性的与工作相关的费用。

别忽略了职业能力提升方面的开支，比如进修、书籍、工具和成人补习班。请记住，你的个人情况是独特的，但基本理念是通用的。仔细回顾一下你有哪些与工作有关的时间和金钱支出吧。

你的实际时薪

现在，把这些数字汇集起来制成一张表，约算出额外的与工作相关的时间，并把它加到正常工作周的时长里，从常规薪酬里减去与工作相关的花费。对于涵盖时间较长的项目（如度假或生病）就按50周均摊（1年里减去2周的假期——假设你从事的工作允许休假的话）。如果你工作顺心如意就不会花费的1500美元度假开支，在计算时就用1500美元除以50周，等于一周30美元……以此类推。

当然，具体条目都会是近似值，但如果你细致勤勉，就可以得出相当准确的数字。

表2-2说明了这个计算实际时薪的过程，以及必然得出的一个数字：你花掉的每一块钱所代表的生命小时数或分钟数。记住，这里的数字是随意分配的。你的支出类别可能跟表上的不同，数字也就与之迥异。

表2-2 生命能量与收入：你的实际时薪是多少？

盈亏结果：表2 -2清楚地表明，你的每小时生命能量的售价其实是10美元，不是表面上的25美元。你的实际时薪是10美元——而且还是税前！此时就要问一个问题：你愿意接受一份时薪为这个数字的工作吗？（每次跳槽换工作或者改变与工作有关的习惯时都应该照这样计算一番。）

由此可推算出的那个数字也很有意思。在这个例子中，你花掉的每一美元代表你生命中的6分钟。下次掏出20美元买一件逢见必买之物时想想这个数字吧。扪心自问：这个东西值我花120分钟的生命能量吗？它与我花两个小时在路上奔波、开车去上班或者挖掘未来客户等值吗？

请注意，我们的计算忽略了一些无形的项目，比如为在公司里步步升迁而进行谋划所花的时间、处理因为工作忙而日益恶化的家庭关系所花的时间，以及维持与职业相符的生活方式所花费的时间和金钱。因工作而产生的花费以各种各样的方式弥漫于你的生活中。

当马克完成第二步的第一部分时，他的生活发生了翻天覆地的变化。他原本在建筑业当了10年的项目经理。他写道：“我不喜欢自己为了谋生而从事的工作，但是收支能够相抵，所以我就一直忍受，总想着‘好吧，大城市的生活就是这样’。”后来马克按照第二步计算了他的实际时薪。“在分析了我的开支模式后，我看明白了，我挣的钱有将近一半花在了工作上，也就是花在汽油、机油、修理、午餐上，这里一点那里一点，而且大部分是无法收回的。简而言之，我可以待在家里，就近做兼职，挣以前工资的一半反而能省下钱。”此时他才意识到，他可以放弃这份工作，去追求自己的真正愿望和目标。于是一切都变了。他在财务方面拖延了多年未处理的事情都得到了处理——还清信用卡欠款、不再到餐馆吃午饭、与妻子讨论早该讨论的理财问题而不像过去那样争吵不休等。在重新安排了自己的财务规划后，他和妻子认识到，他们完全可以靠她从事其热爱的工作（教导有特殊需要的孩子）挣钱过日子，他可以回到学校接受培训，然后去当他一直想当的心理咨询和治疗师。“我们的压力实际上减轻了，因为我们专注于修复与金钱的癫狂关系，而不仅仅是一心想着挣钱。”

为什么要进行这一步？

为什么这个练习对于改变我们与金钱的关系必不可少？

1.这个练习使有偿工作接受真实检验，指出你实际获得多少报酬，也就是盈亏结果。

2.它让你得以从实际收入的角度现实地评估当前和未来的就业。运用在这个步骤里收集的信息来权衡你要从事的工作会大有助益：通勤时间更长或着装要求更高的职业，实际上恐怕还不如薪资较低的职业挣得多。在对比各个工作机会时，一定要看你实际在用生命能量换来多少钱。

3.了解你所从事工作的财务盈亏结果将有助于进一步弄清楚你参加工作和进行职业取舍的动机。马克的故事并非特例。很多人花掉所有收入，甚至倒贴一笔钱，来保住所从事的工作，却还自认为幸运。另一位财务自由人士说，执行这个步骤让他越发清晰地认识到了与工作有关的不必要花费，致使他的每小时净收入竟然增加了一倍。一旦明白了有多少开销是自己所从事的工作导致的，就能够减少甚至免除其中的许多花费。例如，他开始自己带午餐而不是订外卖，从开车改为乘坐公交车（回家路上利用乘车时间减压放松，一举两得），重新评估买那么多套时髦衣服换着穿的必要性，甚至开始每天和妻子一起散步来锻炼身体（在改善健康状况的同时也改善了两个人之间的关系）。还有些人以这个步骤的结果为就业取舍的标准。一旦能算出自己会拿到的时薪，就能非常清楚地认识到这份工作是否值得去做。事实上，有些差事在计算以前可能会申请，而现在根本不予考虑。

表2-3 生命能量与薪水对照表

不羞愧，不责怪

记住，在这个过程中，你对工作、职业、身份的认同感会强烈地涌上心头。有同情心的自我意识是关键。在每一种感受浮现时，关注到就行了，不要批评它，也不要批评你的职业、你的老板、你自己或这本书。你一直在拿薪水替人干活又怎样？你把每一份薪水都用来“奖励”自己又熬过了一周又怎样？你依靠每小时10美元的薪水过着快节奏生活又怎样？那都是过去的事了，是在你知道“金钱与生命能量的关系”之前以为自己非做不可的事。

追踪记录你生活中进进出出的每一分钱

到目前为止，我们已经确定了金钱等于生命能量，并且学会了计算每一美元要用多少小时的生命能量换取。现在我们要弄明白被称为金钱的生命能量形式在生活中每时每刻的运动轨迹——我们要每天追踪记录自己的收入和支出。第二步的第二部分很简单，却未必容易。从现在起，追踪记录你生活中进进出出的每一分钱。

许多人在金钱方面故作超然。在他们的虚幻想法中，“金钱”和“爱-真-美-灵性”分装在两个匣子里。无数人会对爱人坦诚相待，但绝不给爱人看工资单。无数家庭在债务泥潭里越陷越深，原因是彼此提醒节制支出显得不近人情。社区服务团体焦头烂额，因为他们不愿申请资金来聘请哪怕一个人承担日常的组织管理工作。朋友之间借出去的钱物永远收不回来，因为留下字据显得有点别扭，坚持要人归还就更别扭了。这在父母和孩子之间经常发生。这种金钱往来理应纯粹以爱为基础，留下字据似乎会让它变得低俗。凡此种种情形，都起因于同一个思想根源：钱就是钱，爱就是爱，两者永远不该有交集。检讨一下你自己的态度吧，你是否在用高尚的哲学理想或精神理想为财务上的糊涂状态开脱呢？

精神修炼

无论是古代的还是现代的宗教都有各种技巧来训练人保持思想专注于当下。这些修行有多种形式，技巧五花八门，比如：数息；一遍又一遍地重复一句咒语使散乱的意念集中起来；专注于一物，不回忆它的过往，也不憧憬它的未来，心中唯有此刻；习练各种武功（如合气道或空手道）；假想一个内在的“目击者”，让其观察你此刻正在做的事情。

我们给这份清单再添加一项旨在使意识更敏锐的修炼法，它对于这项财务计划不可或缺，也许比一些深奥神秘的修行更容易为我们精明务实的西方思维所接受：不是盯着自己的呼吸，而是盯着钱。

这项修行很简单：追踪记录你生活中进进出出的每一分钱。

运用这个高度精密的工具进行改造的规则是：追踪记录你生活中进进出出的每一分钱。

这个金融玄学奇迹的方法论是：追踪记录你生活中进进出出的每一分钱。

如何追踪记录你生活中进进出出的每一分钱并无一定之规。不必购买正式的记账本，比如所谓“区区49.95美元一本，带索引卡、快速参考图表和太阳能计算器”的那种。对许多人来说，随身携带一个口袋大小的记事本最合适，可以用它记录生活中的每一笔进账和开销以及收支原因。还有些人的时间比金钱更宝贵，他们把支出和收入情况记在预约本上的专门一栏。有些人在手机和电脑里（连同预约、待办事项、地址等一起）追踪他们的金钱，将银行账户与在线工具相连，只使用借记卡（或按月还款的信用卡），这样他们就名副其实地在手头掌握着最新记录。电脑和智能手机使这一切越来越容易做到，但具体做法并无对错之分——对你来说最有效的方法就是最好的方法。

有些人在这里踌躇不前了。他们不想对钱进行追踪。太难了。太小题大做了。太费时间了。太麻烦了。每一分钱？每一块钱行吗？每十块呢？或者差不多就行吧……

卡罗琳是个天生的追踪记录者，但她丈夫不是，他认为强调“每一分钱”毫无助益。大多数人根本不想那样过日子。“几年前，”她说，“我设法让他参与追踪记录，于是为他量身定制地简化了追踪记录程序，结果很成功。我们使用整数，尽量追踪现金流向，但并不过于强求。我们允许有最低金额的现金去向不明，为此增设了一个类别。这一项有时候差不多是空的，但在收支繁杂的时候也会多达200美元——那曾经让我抓狂，但现在不会了。原因在于，我丈夫开始关注这个数字，并且真正努力把它降低到一个微不足道或至少说得过去的金额。摆在那里的庞大数字提醒着他更加注意自己的花销，这比一切唠叨、争论、读理财书都要有效得多。我很高兴。”

迈克在简单生活志愿团体里当指导员已有多年，他鼓励人人都虔诚地“实践这些步骤”——他和妻子就是这样做的，结果令人惊叹。他是坚持遵守“每一分钱”准则的人。不过，当他和妻子搬进一个新社区的待翻修房子时，迈克终于理解了为什么他所在团体的成员觉得这第二步简直执行不下去。他决定自己当自己的承包商和建筑商。他的每日财务事项数量猛增，每天花在整理收据和记录开支上的时间也大增。他决定只使用借记卡，把银行发送的数据填入他的财务表格，直到支出稳定下来，这样他的生活简单多了。

有人指出，本书前言里提到的财务忍者型人士觉得追踪记录就跟呼吸一样自然，无须他人劝服，但对右脑型人士（以创造力和直觉思维著称）来说，这就好比要求左撇子用右手写字。凯伦写道：“我喜欢追踪记录，过了14年后还在坚持，简直无法想象不做这件事会怎样。它使我们能够规划好一半时间在欧洲（法国的一艘船屋上）、一半时间在美国的生活，随心所欲地做点志愿活动，也可以旅行。”她天生就是这块料。

极简主义者和创造型人士采取了跟迈克一样的策略——用借记卡支付一切费用，理清千头万绪从而获得超乎寻常的平静安宁。一旦把追踪记录与省出时间来创造、冥想或旅行联系起来，他们就心甘情愿养成这个习惯。

年轻的唐喜欢读钱胡子先生关于个人理财和提前退休的博客。开始进行追踪记录后，他更加清晰地了解到自己收入的去向，于是把到饭馆吃午饭改为带着午餐便当上班，并且更多地在家做饭。他表示：“对我来说，它不是要以独断专制的方式限制支出、努力更‘勇于担当’，而是要弄清我目前正在怎样以一种毫无负罪感的方式花钱。我得以把这项（食物）花费减少了将近一半，每月节省好几百美元。一旦意识到自己的钱是怎么花掉的，我就可以本能地控制浪费性开支，然后把那些钱花在对我和我的整体幸福更重要的事情上。每个月节省下来的几百美元很快就积攒起来，够我到欧洲旅行3个星期了！由于钱花得更加有效益，我总体上更加快乐，为未来存下更多的钱，不再刻意要把钱花在令我愉悦的事物上。”

不管选择哪种方法，一定要去执行，而且要准确。（本计划只有付诸执行才能起作用！）要养成习惯，记录金钱的一切进出轨迹、确切金额以及转手原因。每次花掉钱或收到钱，都要习惯性地马上记下来。

在《邻家的百万富翁》（The Millionaire Next Door）一书中，作者托马斯·J.斯坦利和威廉·D.丹科指出，净值相对于收入较高的人知道自己在服装、旅行、住房、交通等方面花了多少钱，而净值相对于收入而言不高的人对自己花了多少钱毫无概念。这是一个鲜明的对比。

表2-4是虚构的两日收支条目。请注意每笔开销的详细程度，留意所涉及的开销是怎样标记的，观察如何区分便利店里零食（薯片、蘸酱、苏打水）和电池的开销。周六逛杂货店和百货公司时，支出类别也进行类似的区分。总数下的子类或称“细分”都四舍五入取约数（约数当然最好尽量接近实际数字，但计算手纸、葡萄酒等的确切费用会很耗时间），但总数必须精确到分。

表2-4 每日记录样本

每一分钱？……可是为什么呢？

切记，这个程序的目的就是追踪记录你生活中进进出出的每一分钱。

你也许会问：“为什么要如此大费周章？”因为要想认清你生活中实际有多少钱进进出出，而不是你自以为的情况，这是最佳方法。到目前为止，我们大多数人对自己的日常小额金钱往来都采取漫不经心的态度。在实践中，我们往往颠覆了那句古老的格言：“小钱精打细算，大钱稀里糊涂。”我们可能会费尽心机地向配偶述说花75美元买一个新款拼色左利手工具是超值的，然而在一个月的时间里，一次次“不起眼的”小开销让数额更大的一笔钱从我们的钱包里溜走。

“可我必须追踪记录每一分钱吗？”你也许会问。

是的，每一分钱！

为什么是每一分钱，而不是四舍五入到最接近的美元整数，或者是约数？因为这有助于养成重要的终身习惯。毕竟，多大的数值是“估计值”？多接近才算“足够接近”？

诚然，在实践中，许多财务自由人士满足于四舍五入到美元整数，但他们的疏漏仅限于此。人性就是这样，如果你开始作弊，哪怕“只是一点点”，那一点点往往就会变得越来越大，很快你就会想：“算了，我不必把每一样都记下来，记下主要花销就行了。”接着又会想：“好了，现在我已经记了一个月，我想以后可以四舍五入到最接近的千位数了。”（这就像节食一样：如果你在周二早上破坏规矩吃了一块涂黄油的英式松饼而不是吃烤面包片，作弊倾向就会一发不可收拾，到了晚上你就会狼吞虎咽地吃掉一盒冰激凌和一大块蛋糕。）要想让这件事做得值，你就要花点工夫认真去做。如果你不习惯精确到每一分钱，那不妨试试精确到每10分钱或1元钱（无论是美元、欧元还是日元），若超过这个限度的话，那就好比若无其事地吃下10块蛋糕而实际上摄入的是大堆脂肪。

自本书问世以来，信用卡已在消费文化中变得习以为常。现在，申办一张信用卡简直就是一项成人礼。信用卡带来效率，却也让你能够更加任性随意、更加不知不觉地花钱。如果你在追踪记录时遇到困难，我们建议你过一个月的“无卡”生活。从银行提取现金，追踪记录你这一个月里花了多少钱。你不仅会对支出有更清晰的意识，而且很可能会更有省钱的动力。许多勤于省钱的人发现，这个练习让他们在花钱习惯方面如梦初醒。

既然金钱与生命能量直接相关，那为什么不高度重视这一珍贵商品，也就是你的生命能量，从而意识到它是如何被消耗掉的呢？

你也许在一开始会抵触一丝不苟地做这件事，但最终，无论你的感受如何，这个步骤必须得到奉行，因为它是通往掌控金钱之路的重要环节。

请追踪记录你生活中进进出出的每一分钱。

有益的态度

不留余地。天文望远镜哪怕其中一个镜头稍有偏差也会让你无法观测星球。人生亦然，一点点的蒙蔽造假就会让穿透云层的光亮减弱。因此，你要意志坚定、锲而不舍、绝不妥协。

你欲理清与金钱关系的决心在这里会受到真正的考验。在本计划（以及生活）中取得成功的关键之一是转变态度，从松懈散漫、留有余地转变为精准无误、一丝不苟。（顺便说一句，这种追求完美的态度在人生的其他方面也许能创造奇迹。有些人减轻了体重，保持了桌面整洁，修补了破裂的关系，全都是因为百分百地执行了这个步骤。）

不予评判，但多加辨别。评判（责备自己和他人）就是用好和坏之分给事物贴上标签。在改变你与金钱的关系和实现财务自由的道路上，你会发现评判和责难是没有用的。另一方面，辨别是一项基本技能。辨别就是区分真假、分清小麦和谷糠。在记下你生活中进进出出的每一分钱的过程中，你将开始辨别哪些花费恰当、让人有成就感，而哪些不必要、铺张浪费，甚至让人难为情。辨别力与我们人人都拥有的天赋有关，那就是：懂得真理何在，看得清全局，明白我们真正想要的是此生有所作为。在贯彻本财务计划时，这项天赋将越来越多地发挥作用。让支出与这项天赋保持一致是实现财务诚信的秘诀。通过追踪记录你生活中进进出出的每一分钱，你会唤醒这项休眠的超能力，逐渐让它来指导你的生活。

第二步提要

1.准确、诚实地确定你用生命能量换了多少钱，算出你的实际时薪。

2.追踪记录你生活中进进出出的每一分钱，借此机会了解自己的金钱行为。

“金钱观”讨论

若与他人讨论金钱观，你会惊讶于自己的收获，形成属于自己的见解，从赞同本书中的观点转变为自己认清真相。

利用后记里关于如何开展“金钱观”的讨论的建议，日常与伴侣或朋友闲谈时不妨提出以下问题。记住，无论哪个问题，在末尾加上一句“为什么”会让它更有深度。无论哪个问题，补充一句“我给出的答案对社会有何影响”会让它更有广度。答案无所谓对错。

• 钱是什么？

• 最多用5个词描述你与金钱的关系。为什么是这几个词？

• 你是有钱的时候感到压力更大，还是没钱的时候感到压力更大？

• 补充完整这句话：“我要是有更多的钱就……”请详细说明原因！

• 你挣的钱能体现你的价值吗？

• 关于金钱的哪些信念使你不能成为你理想中的样子、做你想做的事情或拥有你想要的东西？